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移动支付网消息：4月8日，中国银联联合湖南潇湘支付、华为上线“潇湘卡”银联支付“随用随充”功能，以解决用户在使用手机交通卡过程中余额不足需要临时充值的烦恼。
“免充值”模式非首创，京东交通卡有先例
如何理解“随用随充”功能呢？
众所周知，手机交通卡的使用方式和普通实体卡一样，同样需要在使用之前为手机交通卡进行充值操作，卡内有一定的余额才可以刷卡乘车。而“随用随充”正是为了解决每次卡内余额不足时，需要临时充值的不好体验，通过签约银行卡“自动代扣”的形式，达到了用多少即充多少的目的。
简单点说，“随用随充”功能即在开卡服务费（目前多数手机交通卡实行免开卡费）之外，需要额外充值一定的金额（潇湘卡是30元），开通该功能即表示“手机交通卡内余额低于30元时，每次消费后自动补足”。
所以，30元即可以理解为“随用随充”的“阈值”门槛，无论是开通前还是使用后，只要开通“随用随充”功能，即意味着你的账户里都会有这30元门槛费，不足30元即会第一时间自动补足。
实际上，“随用随充”的“免充值”模式并不是首创，早在2019年年底，华为便曾联合京东金融以及北京交通卡一卡通推出一款名为“京东交通卡”的产品。（详情见：京东交通卡悄然上线，首创NFC免充值模式）
彼时，“京东交通卡”采用的是相同的免充值模式，只不过其设立了一个名为“通行保证金”的概念，但又仅仅将其设置了10元的“阈值”门槛，导致消费者第一时间看到这个产品后会有一些理解上的难度。
而“随用随充”可以说是在当时“免充值”模式上的改良和升级，将其中复杂的“通行保证金”描述舍弃，并调高了阈值门槛，以保证30元的门槛足够单次乘坐所有公交地铁的费用，避免了手动“追加保证金”的操作。
为何不采用实时代扣的方式？其实彼时移动支付网便已经解释了，无论是30元还是10元的余额，是由于交通部的规范要求刷卡账户内必须“有钱”，这样刷卡的时候才能实现认卡。而至于设置多少钱，一方面是合作方商务谈判的结果，另一方面也是一个信用保证的权衡。
“自动代扣”合规吗？央行有规定
可能有人会说，平时最怕这种“自动代扣”的操作了，就像一双无形的手伸进了你的钱袋里，既然它能扣你一点，也就能扣你很多。
实际上“自动代扣”并不少见，我们平时使用的乘车码自动扣款、购买视频会员时选择的自动续费扣款、信用卡自动还款等等，都属于“代扣”的范畴。而对于金融机构和第三方支付机构而言，这类业务也叫“代收业务”。
2020年10月26日，央行发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知（银发〔2020〕248号）》。通知所称的代收业务，是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。因此，代收业务适用于收款人固定，付款频率或者额度等条件事先约定且相对固定的特定场景。
而从事代收业务的代收机构，是指根据收款人委托，向付款人开户机构发起支付指令，并完成相关货币资金转移服务的机构，包括银行业金融机构、取得网络支付业务许可或者银行卡收单业务许可的非银行支付机构。取得网络支付业务许可的支付机构可以为网络特约商户提供代收服务，取得银行卡收单业务许可的支付机构可以为实体特约商户提供代收服务。
而对于代收业务的适用场景，通知文件也有明确介绍，具体可参见下表：
手机交通卡的“随用随充”功能，显然也是“代收业务”的一个应用场景。
延伸：八达通的“自动增值服务”是否可以借鉴？
交通支付领域作为人们日常生活中小额、高频的出行场景，是移动支付非常重要的试验地。而尽管如今二维码、手机交通卡等移动支付已经逐渐普及，但是实际上“交通卡”的使用率仍然很高。
交通卡拥有较好的乘车刷卡体验，但是其最大的缺点在于需要“充值”操作，这无疑不适合移动支付时代“先乘后付”“随用随充”的使用体验。
而香港八达通则在这方面作出了创新，其推出的“自动增值服务”可以非常方便地解决充值的问题。
“自动增值服务”是指，当八达通的储值额达至零或负数时，又或储值额加上备用余额仍不足以缴付所需费用时，八达通读写器将为你的八达通自动充值，充值金额于申请时由客户设定（可选港币150元、250元、500元或1000元），而款项将会从你指定的信用卡账户内扣除。每张八达通每日只可自动充值一次。
尽管申请八达通“自动增值服务”的流程略微复杂，一方面需要年满18岁并拥有相应金融机构所发的信用卡，另一方面需要填写资料并向金融机构递交申请，然后等待两至三周的审批。最后，通过审批之后，还需要携带卡片使用指定的NFC设备、八达通PC阅卡机或者亲临香港铁路有限公司客务中心启动充值服务。
至于自动增值的钱是如何充值进卡里的，在移动支付网看来，应该是在消费终端上刷卡时终端检测到卡片余额不足后进行的充值操作。
那么，大陆的通卡公司是否也可以借鉴一下八达通的“自动增值服务”呢？
移动支付网认为，比较难。一方面是由于，八达通在香港的地位非常特殊，不仅是作为通卡公司的角色存在，而且还是支付机构，拥有除了交通支付以外普遍存在的零售商户，在香港大约有40000个零售点支持八达通。另一方面，该功能需要通卡公司与银行签署协议，并实现刷卡后的信用代扣，而由于交通领域存在离线支付和脱机消费延时结算的问题，存在着一定的风险。大部分通卡公司并没有足够的技术实力和成本优势去拓展一个具备一定风险的项目。
最后，大陆的交通支付领域已经被二维码所覆盖，其先乘后付的支付体验可以说一定程度上解决了充值的烦恼，而且二维码更容易被大众所接受。
当然，难并不代表着没有可能。交通支付领域经历了卡、异形卡、手机交通卡、二维码等各种形态的支付工具，未来的创新一定不会停止脚步。
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发表于 2021-4-30 10:05:30
